外国人在日本开设银行账户完全指南｜邮储银行・三大银行・网络银行对比

结论先行：外国人在日本开户的最佳选择

“刚到日本，公司要求我提供银行账号发工资，到底该去哪家银行？”——这几乎是每一位来日外国人最先面临的难题。如果你正在为此烦恼，这篇文章将为你提供明确的答案。

简单来说，刚来日本不满6个月，首选邮储银行（ゆうちょ銀行）；在日6个月以上且希望全英文操作的，选SBI新生银行。邮储银行在全日本拥有约24,000个网点，在留期间3个月以上即可开户。SBI新生银行则提供完整的英文网银系统，且不需要印章。

需要注意的是，2025年以来，日本的银行大幅加强了KYC（客户身份验证）审查。由于电话诈骗和洗钱案件增多，部分网点要求提供比以前更多的证明材料。特别是My Number卡（塑料实体卡）已成为几乎所有银行开户的必要条件——仅凭纸质通知书往往不被接受。

主要银行对比：哪家最适合你？

开户全流程：5步搞定

第1步：住民登记（转入届）

这是开户的前提条件。来日14天内，你需要到最近的区役所或市役所提交转入届。完成后，在留卡背面会印上你的日本住址。银行在开户时会确认这个住址——没有住民登记，就无法开户。

第2步：准备必要材料

准备以下4件材料，基本可以应对所有银行的开户要求：

• 在留卡（背面须有住址记录）
• 护照
• My Number卡（塑料实体卡，纸质通知书可能不被接受）
• 印章（仅三菱UFJ和瑞穗银行需要；邮储和新生银行签名即可）

第3步：前往银行柜台办理

柜台办理通常需要30分钟到1小时。建议选择大城市的国际化网点，工作人员更熟悉外国人开户流程。东京推荐新宿邮便局，大阪推荐大阪中央邮便局。到柜台说”口座を開設したいです”（我想开户）即可开始办理。如果日语不太好，可以事先在手机上准备好翻译APP，或者打印一张写有”我是外国人，想开银行账户”的日语纸条递给柜台人员。东京的部分邮储银行（如新宿、上野等）配有多语言服务人员，可以提前打电话确认。

第4步：等待审查

提交申请后进入银行内部审查。邮储银行最快当天通过，三大银行通常需要1〜2周。审查期间银行可能会打电话确认，请保持电话畅通。

第5步：领取存折和银行卡

审查通过后，存折可在柜台当场领取。银行卡（キャッシュカード）会在1〜2周后邮寄到家。等待银行卡期间，用存折也可以在ATM进行存取款。

来日不满6个月也能开户的方法

大多数银行遵循”6个月规则”——建议外国人在日居住满6个月后再开户。这是日本金融厅为防范洗钱而推荐的指导方针，但并非法律强制要求。

来日不满6个月的朋友，以下两个选择值得关注：

各银行详细介绍

邮储银行：新来者的”第一张银行卡”

邮储银行拥有日本最大的网点网络，在全家便利店等ATM也可免费使用（特定时间段）。开户完全免费，最低存款额为0日元。国际汇款手续费每笔约2,500日元（约115元人民币），2025年7月全新升级的”邮储国际汇款”服务已支持部分在线操作。

SBI新生银行：全英文操作的最佳选择

SBI新生银行被评为最受外国人欢迎的日本银行。网站、APP和客服全面支持英文，不需要印章，可完全在线开户无需到店。Seven银行ATM每月免费使用5次，国际汇款手续费低至约2,000日元（约92元人民币），是传统银行中最低的。

三大银行（三菱UFJ、三井住友、瑞穗）：公司指定工资卡时的选择

在日本企业工作，公司可能会指定三大银行之一作为工资发放账户。如果需要从中选一个，推荐三井住友银行——不需要印章，支持线上开户，外国人申请门槛相对最低。

缺点与注意事项：5个容易踩的坑

1. 在留期限不足3个月会被拒绝

如果你的在留卡显示在留期限将在3个月内到期，大多数银行会拒绝开户。如果正在办理续签，请确认入管局已在在留卡上贴好续签标签后再去银行。

2. 观光签证无法开户

持90天以内短期滞在签证的外国人，原则上无法开设银行账户。这是因为被视为”非居住者”。持打工度假签证的人可以开户，因为会获发在留卡。

3. 搬家后忘记变更地址

搬到新住所后，必须同时更新银行登记地址。如果在留卡的地址与银行记录不符，将无法补办银行卡和办理部分业务。

4. 回国时忘记销户

离开日本时必须到银行柜台办理销户。放置不管的账户会变成”休眠账户”，部分银行每年收取1,320日元（约60元人民币）的管理费。回国前务必取出余额并完成销户手续。

5. 被ATM手续费”偷走”钱

日本的ATM手续费因时间段而异。工作日8:45〜18:00大多免费，但夜间和周末每笔收取110〜220日元（约5〜10元人民币）。使用便利店ATM也是同样。建议选择免费次数多的银行，如SBI新生银行每月5次免费。

如何选择：找到最适合你的银行

常见误解：关于外国人开户的3个错误认知

误解1：”外国人不能在日本开银行户”

完全错误。只要持有有效在留资格并完成住民登记，外国人可以在任何主要银行开户。手续可能比日本人稍复杂，但绝对可行。

误解2：”所有银行都要求印章”

不对。邮储银行、SBI新生银行和三井住友银行都接受签名开户。只有三菱UFJ和瑞穗银行要求印章。如果你确实需要印章，百元店（100円ショップ）就能买到，约7元人民币——但银行一般只接受姓氏的片假名印章，全名或汉字印章可能被拒。制作印章时建议去专门的印章店（はんこ屋さん21等），选择片假名姓氏刻印，价格在1,000〜3,000日元之间，银行基本都会接受。

误解3：”网上银行只有日文”

SBI新生银行提供完整的英文网银服务。三菱UFJ和三井住友也提供英文版APP。日常的转账、查余额、缴费等操作完全可以用英文完成。虽然目前尚无银行提供中文网银，但英文界面对于中国留学生来说通常不是障碍。

国际汇款费用对比：银行 vs 金融科技

如果你需要定期向国内汇款，手续费的差异长期累积非常可观。以下是汇10万日元（约4,600元人民币）回国的费用对比：

注意：以上仅为手续费。加上汇率差价（银行加收的隐形汇率差），实际成本差距更大。Wise使用市场中间汇率（真实汇率），总费用比传统银行最多可节省70%以上。对于每月向中国汇款的留学生和打工族来说，一年下来可以省下好几万日元。

实用技巧：顺利开户的4个窍门

窍门1：工作日上午去银行

银行柜台营业时间为工作日9:00〜15:00。建议开门时（9:00〜10:00）到达，避开下午的排队高峰。下午等待时间可能超过1小时。

窍门2：提前电话确认是否接受外国人开户

不是每个网点都熟悉外国人开户流程。建议事先打电话确认。大城市的主要网点或国际化网点更有经验。

窍门3：开户目的填”工资接收”

被问及开户目的时，回答”给与振込”（工资接收）审查最顺利。如果有雇用合同或在职证明，请一并带去——这能大大加快审查速度。

窍门4：尽早申请My Number卡

2025年以来，越来越多银行要求提供塑料My Number卡（纸质通知书不被接受）。来日后请尽快到区役所申请，从申请到领取约需1个月。这张卡不仅是开户的必备材料，也是在日本生活中许多场景的身份证明。

常见问题（FAQ）

Q1：开户需要多长时间？

柜台办理约30分钟〜1小时。审查时间因银行而异：邮储银行最快当天，三大银行通常1〜2周。银行卡在审查通过后1〜2周邮寄到家。

Q2：每月有账户管理费吗？

邮储银行和三菱UFJ免费。瑞穗银行在特定条件下可能每月收取1,320日元（约60元人民币）。选择电子存折可在大多数银行免除费用。

Q3：外国人能办借记卡吗？

可以。开户时可同时申请借记卡。三菱UFJ和三井住友发行VISA借记卡，可在日本国内及海外VISA商户使用。

Q4：信用卡也能办吗？

信用卡需要单独申请和审查。乐天卡对外国人审查最友好，来日1年内凭工作信息和银行账户就有机会通过。此外，EPOS卡也是外国人比较容易申请到的信用卡之一，在丸井百货（マルイ）可以当场办理，审查时间约30分钟。对于刚来日本还没有信用记录的人来说，先用借记卡积累消费记录，半年后再申请信用卡，通过率会更高。

Q5：回国时账户怎么处理？

回国前到银行柜台办理销户。余额可现金取出或汇回国内。放置不管的”休眠账户”可能产生年度管理费。

总结

• 刚到日本？首选邮储银行（在留3个月即可开户、不需印章、全国24,000网点）
• 需要英文服务？选SBI新生银行（完全英文网银、不需印章、可在线开户）
• 经常汇款？选Wise（手续费仅为银行的1/5、使用市场中间汇率）
• 必备材料：在留卡 + 护照 + My Number卡
• 2025年KYC强化后，塑料My Number卡几乎成为必要条件
• 回国前务必到银行销户（休眠账户每年产生管理费）
• 所有银行开户手续费均为0日元（完全免费）

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